Bajo condiciones ideales, el pago de la hipoteca no debe exceder el 32% del presupuesto familiar o personal, por lo que no debería haber problemas con la nueva regulación del Consumer Financial Protection Bureau, que entra en vigor el 10 de enero de 2014 y limita a 43% la razón de deuda a ingreso para acceder a un préstamo hipotecario.
Sin embargo, la realidad en Puerto Rico es que más del 40% de los consumidores no cumplen con esos parámetros y no podrían comprar ni refinanciar una vivienda.
Agustín Rojo, presidente de la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA, por sus siglas en inglés), dijo que el promedio de las hipotecas que se otorgan en la Isla son a personas con una razón de deuda a ingresos menor al 40%. Aun así, más del 40% exceden el nuevo parámetro para calcular la capacidad de repago que fija en 43% la razón de deuda a ingresos, incluyendo el pago de la propiedad.
El ejecutivo dijo que también debe considerarse que en la Isla, el costo de los vehículos es más alto que en otras jurisdicciones de Estados Unidos, lo que limita aun más el crédito.
Para una familia con ingresos de $40,000 al año, una razón de deuda ingreso de 43% representa unos $1,300 al mes. Mientras que una hipoteca de $120,000 tiene una mensualidad aproximada de $700, lo que deja $600 para las demás obligaciones.
“Los intereses bajos dan un respiro. Pero va a depender mucho de los gastos que tengan los consumidores”, dijo Rojo sobre la cantidad del préstamo al que tendrán acceso.
Por otro lado, el presidente de la MBA, señaló que el promedio de las hipotecas otorgadas en los últimos años fluctúa entre $130,000 a $135,000, y que el grueso de los proyectos de vivienda en construcción tienen precios de venta por debajo de los $160,000.
Viven cheque a cheque
“La regulación es buena porque busca evitar que el consumidor se endeude demasiado, pero desde el punto de vista macro, la realidad es que la gente no ahorra y vive de cheque a cheque así es que tendrá dificultad para comprar una vivienda”, dijo Eugenio Alonso, presidente de Consumer Credit Counseling en Puerto Rico, al tiempo que destacó que ya sea con una razón de deuda a ingreso de 43% o 45%, lo importante es que los ciudadanos sean prudentes con sus gastos.
Consumer es una agencia de asesoría financiera, y como tal, dijo Alonso, aconseja a sus clientes a mantener por debajo de 32% la porción del presupuesto destinado a gastos de vivienda. Sin embargo, dijo que cuando se suman préstamos de auto, que también es una necesidad en Puerto Rico, y las tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos, es probable que la razón de deuda sobrepase lo establecido por el CFPB. “El 32% es una guía, pero sabemos que en Puerto Rico el gasto es más... El consumidor puertorriqueño está tan endeudado, que cualquier cambio en las reglas va a hacerle difícil comprar o refinanciar”, reiteró el presidente de Consumer, quien expresó preocupación por que esto agrave la crisis en el sector de bienes raíces.
